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NISAを始めようと思ったとき、多くの人が迷うのが、楽天証券とSBI証券のどちらを選ぶべきかという点です。

「楽天証券とSBI証券はどっちがいいの？」
「新NISAを始めるなら、どちらで口座を開くべき？」
「ポイント還元が多い方を選べばいいの？」

このように感じている方も多いのではないでしょうか。

結論から言うと、楽天証券とSBI証券は、どちらもNISAで使いやすい大手ネット証券です。

ただし、初心者が選ぶなら、まずは普段使っているカード・銀行・ポイントとの相性で考えるとわかりやすいです。

初心者は「どちらが一番お得か」よりも、「自分が長く使いやすいか」で考えると選びやすくなります。

NISAには楽天証券とSBI証券どちらが良い？

NISAで楽天証券とSBI証券のどちらを選ぶべきかは、普段使っているサービスとの相性で考えるのがおすすめです。

楽天市場、楽天カード、楽天銀行、楽天ポイントをよく使っている人は、楽天証券を選ぶと日常生活と投資をつなげやすくなります。

一方で、三井住友カード、Olive、Vポイントをよく使っている人は、SBI証券を選ぶとポイントやカード利用との相性が良くなります。

どちらもNISAで使いやすいネット証券なので、どちらかを選んだから大きく失敗するというより、自分の生活スタイルに合っているかを重視するのが現実的です。

楽天証券とSBI証券の比較

楽天証券とSBI証券は、どちらもNISAを始めるうえで有力な選択肢です。

大きな違いは、証券会社そのものの優劣というより、普段使っているカード・銀行・ポイントとの相性です。

楽天証券もSBI証券も、投資信託の積立や株式投資などに対応しており、NISAを始めるうえで使いやすいネット証券です。

比較するときは、次の4つを見ておきましょう。

• ポイントサービス
• クレカ積立
• 画面やアプリの使いやすさ
• 普段使っている金融サービスとの相性

楽天証券が向いている人

楽天証券は、楽天サービスを普段から使っている人に向いています。

たとえば、次のような人です。

• 楽天カードを使っている
• 楽天銀行を使っている
• 楽天市場で買い物をすることが多い
• 楽天ポイントを貯めている
• 楽天ポイントを投資にも使いたい
• 初めてのNISAをシンプルに始めたい

楽天証券の強みは、楽天経済圏との相性の良さです。

楽天カード、楽天銀行、楽天ポイントをすでに使っている人にとっては、投資を日常生活の延長として始めやすくなります。

楽天証券では、楽天カードクレジット決済による投信積立が利用できます。

また、楽天ポイントを投資に活用できる点も特徴です。

楽天証券が選びやすいケース

• 楽天ポイントを投資に活用したい
• 楽天カードで積立をしたい
• 楽天銀行と連携したい
• 楽天市場をよく使う
• 楽天サービスをまとめて管理したい
• 楽天カード
• ↓
• 楽天証券でクレカ積立
• ↓
• 楽天ポイントを貯める・使う
• ↓
• NISAで長期投資を続ける

SBI証券が向いている人

SBI証券は、三井住友カードやOlive、Vポイントを使っている人に向いています。

たとえば、次のような人です。

• 三井住友カードを使っている
• Oliveを使っている
• Vポイントを貯めている
• 商品ラインナップを重視したい
• 将来的に米国株やETFにも投資したい
• 使えるサービスの幅を重視したい

SBI証券の強みは、サービスの幅広さです。

三井住友カードつみたて投資では、SBI証券で投資信託をクレジットカード決済により積み立てできます。

積立額や条件に応じてVポイントが貯まる仕組みもあるため、三井住友カードやOliveを使っている人にとっては、日常生活との相性が良くなります。

最初は投資信託の積立から始め、将来的に国内株式や米国株式、ETFなどにも関心が広がりそうな人にとって、SBI証券は検討しやすい選択肢です。

SBI証券が選びやすいケース

• Vポイントを貯めたい
• 三井住友カードで積立をしたい
• Oliveを使っている
• 商品ラインナップを重視したい
• 将来的に投資の選択肢を広げたい
• 三井住友カード・Olive
• ↓
• SBI証券でクレカ積立
• ↓
• Vポイントを貯める
• ↓
• NISAで長期投資を続ける

初心者が比較するときに見るべきポイント

楽天証券とSBI証券を比較するとき、初心者は最初から細かい条件をすべて確認しようとしなくても大丈夫です。

まずは、次の4つを見ておきましょう。

ポイントの使いやすさ

楽天ポイントを普段から貯めている人は、楽天証券との相性が良くなります。

Vポイントをよく使っている人は、SBI証券との相性が良くなります。

ただし、ポイントはあくまで補助的なメリットです。

NISAは長期で資産形成を考える制度なので、ポイントだけでなく、投資商品や使いやすさも確認しましょう。

クレカ積立との相性

クレカ積立を使う場合は、普段使っているカードとの相性が重要です。

楽天カードを使っているなら楽天証券、三井住友カードやOliveを使っているならSBI証券が候補になります。

ただし、クレカ積立の還元率や条件は変更されることがあります。

口座開設前には、必ず公式サイトで最新条件を確認しましょう。

商品ラインナップ

投資信託の積立だけで始めるなら、楽天証券もSBI証券も初心者にとって十分使いやすい選択肢です。

一方で、将来的に国内株式、米国株式、ETF、単元未満株などにも投資したい場合は、商品ラインナップや取引条件を比較しておくと安心です。

アプリや画面の使いやすさ

初心者にとって意外と大切なのが、アプリや管理画面の使いやすさです。

どれだけサービス内容が充実していても、画面が見づらかったり、積立設定がわかりにくかったりすると、続けにくくなります。

NISAは長く使う制度なので、自分がストレスなく管理できるかも大切な判断基準です。

投資を長く続けるうえでは、「画面の見やすさ」や「管理のしやすさ」が思った以上に大事です。毎月確認するものだからこそ、無理なく使えることを重視しましょう。

ポイント還元だけで選ぶときの注意点

楽天証券とSBI証券を比較するとき、ポイント還元率に注目する人は多いです。

もちろん、ポイント還元は魅力的な要素です。

しかし、ポイント還元だけで証券会社を選ぶのは注意が必要です。

理由は、ポイント還元率や条件は将来的に変更される可能性があるからです。

たとえば、クレカ積立のポイント還元率は、カードの種類、対象商品、年間利用額、利用条件などによって変わる場合があります。

そのため、今の還元率だけで判断するのではなく、次の点も確認しておきましょう。

• 投資したい商品があるか
• 積立設定がしやすいか
• アプリや管理画面が使いやすいか
• 普段使う銀行やカードと相性が良いか
• 長く使い続けられそうか

ポイント還元はお得ですが、NISAでは「続けやすさ」も同じくらい大切です。

迷ったときの選び方

それでも迷う場合は、普段使っているサービスから選ぶと判断しやすくなります。

初心者の場合、最初から完璧な証券会社選びを目指す必要はありません。

大切なのは、自分が理解しやすく、管理しやすく、無理なく続けられることです。

NISA口座はあとから変更できる？

NISA口座は、1人につき1口座のみ開設できます。

また、つみたて投資枠と成長投資枠を別々の金融機関で利用することはできません。

つまり、楽天証券でつみたて投資枠を使い、SBI証券で成長投資枠を使う、という使い分けはできません。

ただし、NISA口座を開設する金融機関は、一定の手続きをすれば年単位で変更できます。

金融機関変更には手続きが必要です。

そのため、最初に証券会社を選ぶときは、次の点を確認しておくと安心です。

• つみたて投資枠で買いたい投資信託があるか
• 成長投資枠で使いたい商品があるか
• 普段使っているカードやポイントと相性が良いか
• アプリや管理画面が使いやすいか
• 長期で管理しやすいか

楽天証券とSBI証券で迷う人によくある質問

楽天証券とSBI証券はどちらが初心者向けですか？

どちらも初心者がNISAを始めやすいネット証券です。

楽天サービスをよく使う人は楽天証券、三井住友カードやVポイントをよく使う人はSBI証券が選びやすいです。

「どちらが初心者向けか」だけで見るより、自分が普段使っているサービスとの相性で選ぶと判断しやすくなります。

ポイント還元が高い方を選べばいいですか？

ポイント還元は大切な比較ポイントのひとつです。

ただし、ポイント還元率は変更される可能性があります。

また、ポイントをもらうために無理に投資額を増やしてしまうと、本来の資産形成から外れてしまいます。

ポイントはあくまでおまけと考え、投資商品・使いやすさ・続けやすさも含めて判断しましょう。

楽天証券とSBI証券の両方でNISA口座を開けますか？

NISA口座は、1人につき1口座です。

楽天証券とSBI証券の両方に通常の証券口座を持つことはできますが、NISA口座として利用できるのは1つの金融機関だけです。

つみたて投資枠と成長投資枠を別々の証券会社で使えますか？

使えません。

つみたて投資枠と成長投資枠は、同じ金融機関で利用する必要があります。

途中で証券会社を変えることはできますか？

一定の手続きをすれば、年単位で金融機関を変更できます。

ただし、変更には手続きが必要です。

また、すでに保有している商品がある場合は、変更前の金融機関で管理することになる場合があります。

そのため、最初からできるだけ長く使いやすい証券会社を選ぶことが大切です。

NISA口座選びで迷っている方へ

あわせて、次の記事も参考にしてください。

• NISAとは？資産形成を始める前に知っておきたい基本
• NISAを始める前に決めておきたいこと
• NISA口座はどこで開く？初心者が証券会社を選ぶときのポイント
• つみたて投資枠と成長投資枠の違いとは？初心者向けにわかりやすく解説
• 新NISAはいくらから始めるべき？初心者が無理なく続ける金額の考え方

まとめ｜楽天証券とSBI証券は生活スタイルに合わせて選ぼう

NISAで楽天証券とSBI証券のどちらを選ぶか迷った場合は、次のように考えるとわかりやすいです。

楽天証券とSBI証券は、どちらもNISAに対応した有力なネット証券です。

楽天カード・楽天銀行・楽天ポイントをよく使う人は楽天証券、三井住友カード・Olive・Vポイントをよく使う人はSBI証券を候補にすると選びやすくなります。

ただし、初心者にとって大切なのは、ポイント還元率だけで証券会社を選ぶことではありません。

NISAは長く使う制度です。

アプリの使いやすさ、積立設定のわかりやすさ、投資したい商品の有無、普段使っているポイントとの相性を確認して、自分が無理なく長く使える証券会社を選ぶことが大切です。

参考情報

本記事では、金融庁、楽天証券、SBI証券、三井住友カードの公式情報を参考にしています。

NISA制度、クレカ積立、ポイント還元率、対象商品、サービス内容は変更される場合があります。

口座開設前には、必ず各社公式サイトで最新情報を確認してください。

• 金融庁：NISA特設ウェブサイト
• 楽天証券：NISA・クレカ積立・楽天カードクレジット決済
• SBI証券：NISA・クレカ積立
• 三井住友カード：三井住友カードつみたて投資

免責事項

※当サイトの内容は一般的な情報提供を目的としたものであり、特定の金融商品や個別銘柄の売買を推奨するものではありません。投資判断はご自身の責任でお願いいたします。

NISAを始めたいと思っても、

「何から決めればいいの？」
「毎月いくら投資すればいいの？」
「生活防衛資金は残しておくべき？」
「つみたて投資枠と成長投資枠はどう使えばいいの？」
「暴落したときに焦って売ってしまわないか不安」

このように感じる方は多いのではないでしょうか。

NISAは、資産形成を始めるうえで活用しやすい制度です。

ただし、NISAは利益が保証される制度ではありません。

投資である以上、値下がりする可能性があります。

そのため、NISAは「とりあえず始める」よりも、始める前に自分なりのルールを決めておくことが大切です。

結論から言うと、NISAを始める前に決めておきたいことは、次の5つです。

この記事では、投資初心者向けに、NISAを始める前に決めておきたいことを5つに分けて解説します。

口座開設や投資商品を選ぶ前に、まずは家計・目的・投資額を整理しておきましょう。

「NISAは早く始めた方がいい」と聞くと焦りやすいですが、準備せずに始めると途中で不安になりやすくなります。まずは無理なく続けられる形を考えることが大切です。

NISAは始める前の準備が大切

NISAを始めるとき、多くの人は最初に「どの商品を買うか」「どの証券会社を使うか」を考えがちです。

もちろん、投資商品や証券口座選びも大切です。

しかし、その前に決めておきたいのが、自分の投資方針です。

たとえば、次のようなことです。

• 何のために投資するのか
• 毎月いくらなら続けられるのか
• どれくらい現金を残しておくのか
• つみたて投資枠と成長投資枠をどう使うのか
• 相場が下がったときにどう行動するのか

これらを決めていないと、投資を始めたあとに迷いやすくなります。

NISAは「始めること」よりも、無理なく続けることが大切です。

NISAは便利な制度だが、投資判断は自分で行う必要がある

NISAでは、一定の投資枠の範囲内で、投資によって得られた売却益や配当・分配金などが非課税になります。

通常、株式や投資信託などに投資した場合、売却益や配当には税金がかかります。

一方で、NISA口座で投資した金融商品から得られる利益は非課税になります。

2024年からのNISAでは、つみたて投資枠が年間120万円、成長投資枠が年間240万円です。

つみたて投資枠と成長投資枠を併用すると、年間360万円まで投資できます。

また、非課税保有限度額は最大1,800万円です。

ただし、成長投資枠はそのうち1,200万円が上限とされています。

参考：金融庁 NISA特設ウェブサイト
https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/

<span style=”color:red;”>【補足ボックス挿入】NISAは、税制面でメリットのある制度です。ただし、投資商品そのものの値下がりリスクがなくなるわけではありません。「非課税＝必ず儲かる」ではない点は、最初に理解しておきましょう。</span>

便利な制度である一方、何に投資するか、いくら投資するか、いつ売るかは自分で判断する必要があります。

NISA口座を開設したからといって、自動的に資産が増えるわけではありません。

投資商品によっては値下がりすることもあります。

そのため、NISAを始める前に、まずは自分の家計や投資目的を確認しておくことが大切です。

先にルールを決めておくと迷いにくくなる

投資を始める前は冷静に考えられても、実際にお金を投資すると、相場の値動きが気になりやすくなります。

特に初心者のうちは、

「もっと買った方がいいのでは？」
「下がっているから売った方がいいのでは？」
「SNSで話題の商品に変えた方がいいのでは？」

と迷う場面が出てくるかもしれません。

そのときに、自分なりのルールがないと、感情に流されやすくなります。

反対に、始める前にルールを決めておけば、相場が動いたときも落ち着いて判断しやすくなります。

NISAを始める前に決めておきたい5つのこと

NISAを始める前に、最低限決めておきたいことは次の5つです。

ここからは、それぞれの項目を順番に解説します。

1. 何のためにNISAを使うのかを決める

まず決めたいのは、何のためにNISAを使うのかです。

目的があいまいなまま始めると、途中で迷いやすくなります。

たとえば、NISAを使う目的には次のようなものがあります。

• 老後資金を準備したい
• 将来の教育資金に備えたい
• 銀行預金だけでは不安なので資産形成を始めたい
• 長期的に投資信託で積み立てたい
• 将来的に配当金を受け取れる資産を作りたい

目的によって、投資期間や選ぶ商品、リスクの取り方は変わります。

たとえば、老後資金のように使う時期がかなり先であれば、長期投資を前提に考えやすくなります。

一方で、数年以内に使う予定があるお金であれば、値下がりしたときに困る可能性があります。

NISAを始める前に、まずは「このお金は何のために育てたいのか」を言葉にしておきましょう。

「なんとなく増やしたい」だけだと、値下がりしたときに不安になりやすくなります。目的を決めておくと、投資を続ける理由がはっきりします。

2. 毎月いくら投資するのかを決める

次に決めたいのが、毎月の投資額です。

NISAでは年間投資枠が大きくなりましたが、上限いっぱいまで使う必要はありません。

大切なのは、自分の家計に合った金額で長く続けられることです。

毎月の投資額を考えるときは、次の順番で確認すると整理しやすくなります。

1. 毎月の収入を確認する
2. 固定費と生活費を確認する
3. 毎月の貯金額を確認する
4. 近い将来使う予定のお金を分ける
5. 余裕資金の範囲で投資額を決める

投資初心者の場合、最初から大きな金額で始める必要はありません。

月1,000円、月5,000円、月1万円など、少額から始めて投資に慣れる考え方もあります。

投資額が大きすぎると、家計が苦しくなったときに積立を続けにくくなります。

NISAは長期で使いやすい制度だからこそ、最初は無理のない金額を優先しましょう。

3. 生活防衛資金をいくら残すか決める

NISAを始める前に、生活防衛資金も確認しておきましょう。

生活防衛資金とは、病気、失業、急な出費などに備えて、すぐに使える形で残しておくお金のことです。

投資は、短期的に値下がりすることがあります。

もし生活費や近い将来使うお金まで投資に回してしまうと、急な出費があったときに、値下がりしているタイミングで売らざるを得ないかもしれません。

そのため、NISAを始める前には、次の点を確認しておきましょう。

• 毎月の生活費はいくらか
• 急な出費に対応できる現金はあるか
• 近い将来使う予定のお金を投資に回していないか

生活防衛資金の目安は、家族構成や働き方によって変わります。

独身か、夫婦か、子育て世帯か、自営業か会社員かによっても必要な金額は異なります。

大切なのは、投資に回す前に生活を守るお金を分けておくことです。

4. つみたて投資枠と成長投資枠の使い方を決める

2024年からのNISAでは、つみたて投資枠と成長投資枠を併用できます。

金融庁の情報では、つみたて投資枠は年間120万円、成長投資枠は年間240万円です。

併用すると年間360万円まで投資できます。

また、非課税保有限度額は1,800万円で、そのうち成長投資枠は1,200万円までとされています。

参考：金融庁 NISA特設ウェブサイト
https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/

ただし、初心者が最初から両方を使いこなそうとする必要はありません。

まずは、つみたて投資枠を中心に考える方法があります。

つみたて投資枠は、長期・積立・分散投資を意識しやすい枠です。

一方、成長投資枠では、投資信託だけでなく上場株式などにも投資できます。

その分、選択肢が広くなるため、初心者にとっては迷いやすい面もあります。

NISAを始める前に、次のように考えておくと整理しやすくなります。

• まずはつみたて投資枠を中心にする
• 成長投資枠はすぐに使わず、慣れてから考える
• 成長投資枠を使う場合も、目的やリスクを確認する
• 個別株や高配当株に投資する場合は、集中投資になりすぎないよう注意する

つみたて投資枠だけで非課税保有限度額1,800万円を使い切ることは可能です。

また、成長投資枠だけを利用することもできますが、成長投資枠の非課税保有限度額は1,200万円が上限です。

参考：金融庁 NISA特設ウェブサイト よくある質問
https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/question/

最初から枠をすべて使おうとするのではなく、自分の理解度や家計に合わせて使い方を決めましょう。

5. 暴落時にどう行動するかを決める

NISAを始める前に、暴落時のルールも決めておきましょう。

投資をしていると、株価や投資信託の基準価額が大きく下がることがあります。

そのときにルールがないと、

「これ以上下がる前に売った方がいいのでは？」
「積立をやめた方がいいのでは？」
「別の商品に乗り換えた方がいいのでは？」

と焦りやすくなります。

しかし、長期投資では、短期的な値動きに振り回されすぎないことが大切です。

もちろん、投資対象の中身が大きく変わった場合や、自分の家計状況が変わった場合は見直しも必要です。

ただ、相場が下がったという理由だけで慌てて売買すると、長期的な資産形成が続きにくくなります。

NISAを始める前に、次のようなルールを決めておくと安心です。

• 暴落してもすぐに売らない
• 生活防衛資金には手をつけない
• 毎月の積立額が無理なら減額する
• SNSやニュースだけで判断しない
• 年に1回など、見直すタイミングを決める

投資を始める前の冷静なときにルールを作っておくことで、相場が荒れたときも落ち着いて行動しやすくなります。

不安をゼロにする必要はありません。大切なのは、不安になったときでも確認できるルールを持っておくことです。

初心者がNISAを始める前に避けたい考え方

NISAを始める前には、決めておきたいことだけでなく、避けたい考え方もあります。

特に初心者は、次のような行動に注意しましょう。

ランキングだけで商品を選ぶ

投資商品を選ぶとき、ランキングは参考になります。

しかし、ランキング上位の商品が、必ず自分に合っているとは限りません。

ランキングは、人気や資金流入などを反映している場合がありますが、自分の投資目的やリスク許容度とは別の話です。

商品を選ぶときは、次の点を確認しましょう。

• 何に投資している商品か
• 国内なのか、海外なのか
• 株式中心なのか、債券も含むのか
• 手数料はどれくらいか
• 値動きの大きさに耐えられるか

人気だけで選ぶのではなく、自分が理解できる商品かどうかを大切にしましょう。

余裕資金ではないお金を投資する

NISAは便利な制度ですが、生活費や近い将来使うお金を投資に回すのは避けたいところです。

投資したお金は、必要なときに増えているとは限りません。

むしろ、使いたいタイミングで値下がりしている可能性もあります。

そのため、NISAに回すお金は、生活防衛資金や近い将来使う予定のお金とは分けて考えましょう。

短期間で大きく増やそうとする

NISAをきっかけに投資を始めると、「早く増やしたい」と思うこともあるかもしれません。

しかし、短期間で大きく増やそうとすると、リスクの高い商品に偏りやすくなります。

資産形成では、短期的な利益を狙うよりも、長く続けられる仕組みを作ることが大切です。

特に初心者は、最初から大きなリターンを狙うより、投資に慣れることを優先しましょう。

SNSやニュースを見てすぐに売買する

SNSやニュースには、投資に関する情報がたくさんあります。

ただし、情報が多すぎると、かえって不安になりやすくなります。

「今すぐ買うべき」
「暴落が来る」
「この商品は危ない」
「この銘柄が伸びる」

このような情報を見ると、すぐに行動したくなるかもしれません。

しかし、SNSやニュースだけで売買を決めるのは危険です。

NISAを始める前に、自分の投資目的とルールを決めておき、情報に振り回されすぎないようにしましょう。

NISAを始める前の確認チェックリスト

最後に、NISAを始める前の確認チェックリストを整理します。

• 家計に無理はないか
• 生活防衛資金は確保できているか
• 投資目的は決まっているか
• 積立額は続けられる金額か
• 投資枠の使い方は決めているか
• 暴落時のルールは決めているか
• 商品選びの前にリスクを確認したか

NISAは、始めること自体がゴールではありません。

大切なのは、自分の生活を守りながら、無理なく続けられる形を作ることです。

チェックリストに不安な項目がある場合は、先に家計や生活防衛資金を整理してから始めても遅くありません。

NISAを始める前に読んでおきたい関連記事

NISAを始める前に、あわせて読んでおきたい関連記事を紹介します。

NISAとは？資産形成を始める前に知っておきたい基本

NISAの基本的な仕組みを確認したい方は、まずこちらの記事がおすすめです。

NISAの非課税メリット、つみたて投資枠と成長投資枠の概要、初心者が注意したいポイントを整理しています。

資産形成で最初に考えたい3つのこと

NISAを始める前に、家計や生活防衛資金、投資目的を整理したい方はこちらの記事も参考になります。

投資商品を選ぶ前に確認したい基本をまとめています。

生活防衛資金はいくら必要？

NISAを始める前に、どれくらい現金を残すべきか確認したい方はこちらの記事も参考になります。

生活防衛資金の考え方や、家族構成ごとの目安を整理しています。

つみたて投資枠と成長投資枠の違い

NISAの2つの投資枠の違いがわかりにくい方は、こちらの記事で詳しく確認しておきましょう。

初心者がどちらを中心に考えればよいかを整理しています。

NISAで毎月いくら積み立てるべきか

毎月の投資額で迷っている方は、積立額の決め方を確認しておきましょう。

家計に無理のない金額で始めることが、長く続けるためのポイントです。

証券口座を選ぶときに見るポイント

NISAを始める準備ができたら、次に考えたいのが証券口座選びです。

手数料、取扱商品、アプリの使いやすさ、サポート、ポイント制度など、自分に合った証券口座を選ぶための比較ポイントを確認しておきましょう。

まとめ｜NISAは始める前にルールを決めておくと続けやすい

NISAは、長期的な資産形成に活用しやすい制度です。

ただし、NISAを始めたからといって、必ず利益が出るわけではありません。

投資である以上、値下がりする可能性があります。

だからこそ、NISAを始める前に、次の5つを決めておくことが大切です。

• 何のためにNISAを使うのか
• 毎月いくら投資するのか
• 生活防衛資金をいくら残すのか
• つみたて投資枠と成長投資枠をどう使うのか
• 暴落時にどう行動するのか

最初から完璧に決める必要はありません。

大切なのは、自分の家計に合った金額で、長く続けられる形を作ることです。

投資商品や証券口座を選ぶ前に、まずは家計・目的・投資額を整理しておきましょう。

NISAは「始めること」よりも、無理なく続けることが大切です。

自分に合ったルールを決めたうえで、焦らず一歩ずつ資産形成を進めていきましょう。

参考情報

NISA制度の詳細は、金融庁のNISA特設サイトで確認できます。

参考：金融庁 NISA特設ウェブサイト
https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/

参考：金融庁 NISA特設ウェブサイト よくある質問
https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/question/

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※当サイトの内容は一般的な情報提供を目的としたものであり、特定の金融商品や個別銘柄の売買を推奨するものではありません。投資判断はご自身の責任でお願いいたします。

「新NISAを始めたいけれど、貯金はいくら残しておけばいいの？」

「生活防衛資金って、普通の貯金と何が違うの？」

「投資に回しすぎて、急な出費に対応できなくなったら不安……」

資産形成を始めようとすると、このような疑問を持つ方は多いのではないでしょうか。

特に新NISAは、非課税で投資できる制度です。

そのため、

「早く始めた方がいいのでは？」
「できるだけ多く投資した方がいいのでは？」

と感じる方もいるかもしれません。

しかし、投資を長く続けるうえで大切なのは、いきなり大きな金額を投資することではありません。

まずは、生活を守るためのお金を確保することです。

結論から言うと、生活防衛資金は最低でも生活費3ヶ月分、できれば6ヶ月分を目安に考えると安心です。

自営業・フリーランス、子育て世帯、収入が不安定な方は、生活費6ヶ月〜1年分を目安にすると、より安心感を持ちやすくなります。

生活防衛資金は、投資に回すお金ではありません。

病気、失業、収入減、災害、急な出費などがあったときに、生活を守るための現金です。

この記事では、生活防衛資金はいくら必要なのか、生活費の何ヶ月分を目安にすればよいのかを、投資初心者向けにわかりやすく解説します。

生活防衛資金の目安早見表

生活防衛資金とは？急な出費に備えるためのお金

生活防衛資金とは、簡単に言うと、もしものときに生活を守るためのお金です。

資産形成や新NISAを始める前に、まず確認しておきたい大切なお金です。

生活防衛資金は「もしものときの生活費」

生活していると、予定外の出費は意外とあります。

たとえば、次のようなケースです。

・病気やケガで働けなくなる
・会社の業績悪化で収入が減る
・転職活動で一時的に収入が途切れる
・家電が急に故障する
・車の修理費が必要になる
・家族の医療費がかかる
・災害などで一時的な支出が増える

このようなときに、すぐ使えるお金がないと、生活が不安定になってしまいます。

クレジットカード払いや借入れで対応することもできますが、それが続くと家計への負担は大きくなります。

生活防衛資金は、急な出費や収入減に備えるための家計の安全装置です。

生活防衛資金は投資に回すお金ではない

生活防衛資金は、増やすためのお金ではありません。

あくまで、生活を守るためのお金です。

そのため、株式や投資信託など、値動きのある金融商品に入れるのは基本的に向いていません。

なぜなら、本当に必要になったタイミングで相場が下がっていると、損をした状態で売却しなければならない可能性があるからです。

生活防衛資金は、普通預金など、すぐに引き出せる現金で持っておくのが基本です。

生活防衛資金は、増やすためのお金ではなく、生活を守るためのお金です。

生活防衛資金と普通の貯金の違い

生活防衛資金も、広い意味では貯金の一部です。

ただし、普通の貯金とは役割が違います。

生活防衛資金は「使う目的が決まっている貯金」

生活防衛資金は、使う目的がはっきり決まっています。

目的は、病気・失業・急な出費などから生活を守ることです。

つまり、旅行や趣味、家電の買い替えなどに使うお金とは分けて考える必要があります。

なんとなく同じ口座に貯めていると、

「少し余裕があるから旅行に使おう」
「新しい家電を買うために使おう」

という形で、いつの間にか生活防衛資金が減ってしまうことがあります。

旅行・趣味・教育費などの貯金とは分けて考える

貯金は、目的別に分けると管理しやすくなります。

たとえば、次のように分けて考えるイメージです。

・生活防衛資金
・近い将来使うお金
・投資に回すお金

この3つを分けておくと、家計の安全性を保ちながら資産形成を進めやすくなります。

生活防衛資金はいくら必要？基本は生活費3〜6ヶ月分

生活防衛資金の目安は、一般的に生活費の3〜6ヶ月分と考えるとわかりやすいです。

ただし、全員に同じ金額が必要なわけではありません。

大切なのは、自分の毎月の生活費をもとに考えることです。

最低ラインは生活費3ヶ月分

まず目指したい最低ラインは、生活費3ヶ月分です。

たとえば、毎月の生活費が20万円なら、3ヶ月分で60万円です。

会社員で収入が比較的安定している方や、独身で支出が少ない方は、まず3ヶ月分を目標にすると始めやすいです。

いきなり6ヶ月分や1年分を目指すと、金額が大きく感じてしまうこともあります。

その場合は、まず1ヶ月分、次に3ヶ月分というように段階的に貯めていきましょう。

安心感を重視するなら6ヶ月分

より安心感を持ちたい場合は、生活費6ヶ月分を目安に考えます。

たとえば、毎月の生活費が20万円なら、6ヶ月分で120万円です。

6ヶ月分あると、転職、病気、収入減、家族の事情などがあったときにも、少し落ち着いて対応しやすくなります。

特に、住宅ローンがある方、家族を扶養している方、教育費がある方は、3ヶ月分だけでは不安に感じることもあるかもしれません。

その場合は、6ヶ月分以上を目標にすると安心感を持ちやすいです。

自営業・フリーランスは6ヶ月〜1年分を目安に

自営業やフリーランスの方は、会社員より多めに生活防衛資金を用意しておきたいところです。

収入が月によって変動しやすく、仕事が減ったときの影響も大きくなりやすいからです。

目安としては、生活費6ヶ月分から1年分を考えると安心です。

もちろん、すぐに1年分を用意する必要はありません。

まずは3ヶ月分、次に6ヶ月分、余裕があれば1年分という形で、段階的に増やしていけば大丈夫です。

毎月の生活費
↓
3ヶ月分：最低限の備え
↓
6ヶ月分：安心感を持ちやすい備え
↓
1年分：収入変動が大きい人向け

世帯別の生活防衛資金の目安

生活防衛資金は、家族構成によっても目安が変わります。

以下は、あくまで考え方の目安です。

独身で会社員の場合は、支出が比較的少なければ3ヶ月分からでも考えやすいです。

夫婦共働きの場合は、収入源が2つあるため、片方の収入が一時的に減っても対応しやすい面があります。

一方で、夫婦のどちらか一方の収入に頼っている場合は、収入源が1つになるため、生活防衛資金は多めに考えたいところです。

子育て世帯は、教育費、医療費、習い事、急な出費などが重なりやすいため、6ヶ月分以上あると安心感を持ちやすいです。

ただし、この表は絶対的な正解ではありません。

次のような条件によって、必要額は変わります。

・住宅ローンや家賃の負担
・教育費の有無
・雇用の安定性
・ボーナスへの依存度
・実家や親族のサポートの有無
・車の有無
・保険でどこまで備えているか

生活防衛資金は、みんなと同じ金額を目指すものではありません。

自分の暮らしに合わせて調整することが大切です。

生活費別に見る必要額シミュレーション

ここでは、毎月の生活費ごとに、生活防衛資金の目安を見てみましょう。

たとえば、毎月の生活費が25万円なら、3ヶ月分で75万円、6ヶ月分で150万円です。

毎月の生活費が30万円なら、6ヶ月分で180万円になります。

こうして表で見ると、必要額のイメージがつかみやすくなります。

まずは毎月の生活費を把握する

生活防衛資金を考えるときは、まず毎月の生活費を確認しましょう。

確認したい項目は、次のようなものです。

・家賃、住宅ローン
・食費
・水道光熱費
・通信費
・保険料
・車関連費
・教育費
・医療費
・クレジットカード支払い
・サブスク費用
・その他の固定費

家計簿を細かくつけていない場合でも、銀行口座やクレジットカードの明細を見るだけで、大まかな支出は把握できます。

最初から完璧に管理しようとしなくても大丈夫です。

まずは「毎月だいたい何万円で生活しているか」を知ることから始めましょう。

手取り収入ではなく「生活費」で計算する

生活防衛資金は、手取り収入ではなく生活費で計算します。

たとえば、手取り収入が30万円でも、毎月の生活費が20万円なら、生活防衛資金は20万円を基準に考えます。

生活防衛資金の目的は、収入が減ったときでも生活を維持することです。

そのため、実際に生活を続けるために必要な支出を基準にするのが自然です。

生活防衛資金はどこに置いておくべき？

生活防衛資金は、金額だけでなく「どこに置くか」も大切です。

ポイントは、すぐ使えることです。

すぐ使える普通預金が基本

生活防衛資金は、普通預金など流動性の高い場所に置くのが基本です。

流動性とは、必要なときにすぐ現金化できることです。

病気や急な修理費などは、いつ発生するかわかりません。

そのため、すぐ引き出せる普通預金に置いておくと安心です。

生活費用口座とは分けると管理しやすい

生活防衛資金は、普段使いの生活費口座とは分けておくと管理しやすくなります。

同じ口座に入れていると、日常の支出と混ざってしまい、気づかないうちに使ってしまうことがあります。

おすすめは、次のように分ける方法です。

・普段使いの生活費口座
・生活防衛資金用の口座
・投資用の証券口座

口座を分けるだけでも、お金の役割が見えやすくなります。

投資商品に入れない方がよい理由

生活防衛資金は、投資信託や株式などには入れない方がよいです。

理由は、必要なタイミングで元本割れしている可能性があるからです。

たとえば、急にお金が必要になったときに、投資信託が大きく値下がりしていたとします。

その場合、本来なら売りたくないタイミングで売却しなければならないかもしれません。

投資は長期で続けることで成果を目指すものです。

そのためにも、短期的に必要になる可能性があるお金は、投資とは分けておくことが大切です。

生活防衛資金が貯まる前に投資してもよい？

ここは、初心者の方が特に迷いやすい部分です。

「生活防衛資金が全部貯まるまで、投資は一切しない方がいいの？」

このように感じる方もいると思います。

結論としては、家計の状態によって考え方が変わります。

まずは家計の安全性を確認する

毎月赤字が続いている場合や、クレジットカードの支払いが不安定な場合は、投資よりも家計改善を優先した方が安心です。

たとえば、次のような状態です。

・毎月の収支が赤字
・急な出費に対応できない
・クレジットカードの支払いが不安定
・リボ払いや高金利の借入れがある
・生活費を投資に回そうとしている

このような場合は、まず支出を見直し、生活防衛資金を少しずつ作ることを優先しましょう。

投資は大切ですが、生活が不安定になるほど無理をする必要はありません。

少額投資なら並行してもよい場合がある

一方で、家計に大きな問題がなく、毎月少しずつ貯金できている方であれば、生活防衛資金を貯めながら少額投資を並行する考え方もあります。

たとえば、月1,000円〜5,000円程度であれば、家計への影響を抑えながら投資に慣れることができます。

少額でも、実際に投資を始めると、値動きに慣れたり、積立の習慣が身についたりします。

ただし、生活防衛資金を削ってまで投資する必要はありません。

「生活を守るお金を確保したうえで、無理のない範囲で投資する」と考えることが大切です。

新NISAの満額投資を目指す必要はない

新NISAには、大きな非課税投資枠があります。

現行NISAでは、つみたて投資枠が年間120万円、成長投資枠が年間240万円、非課税保有限度額が1,800万円とされています。

ただし、初心者がいきなり満額投資を目指す必要はありません。

大切なのは、制度の上限まで使うことではなく、自分の家計に合った金額で長く続けることです。

投資額が大きすぎると、相場が下がったときに不安になり、途中でやめてしまう原因にもなります。

まずは少額からでも構いません。

生活防衛資金を確保しながら、無理のない金額で始めることが、結果的に長く続けやすい方法です。

投資は早く始めることも大切ですが、生活が不安定になるほど無理をする必要はありません。

新NISAを始める前に確認したいポイント

新NISAを始める前には、投資商品を選ぶ前に確認しておきたいポイントがあります。

特に初心者の方は、次の4つをチェックしておきましょう。

生活費3〜6ヶ月分の現金を確保できているか

まず確認したいのは、生活費3〜6ヶ月分の現金があるかどうかです。

もちろん、最初から完璧に用意できていなくても大丈夫です。

ただし、急な出費にまったく対応できない状態で投資を始めると、相場が下がったときに精神的な負担が大きくなります。

まずは1ヶ月分、次に3ヶ月分というように、段階的に備えていきましょう。

毎月の積立額は家計に無理がないか

新NISAでは、制度上の投資枠が大きく設定されています。

しかし、実際にいくら投資するかは、自分の家計に合わせて決めることが大切です。

たとえば、月3万円の積立が難しいなら、月5,000円や月1万円からでも構いません。

投資は、長く続けることが大切です。

無理をして短期間でやめてしまうより、少額でも継続できる金額を選ぶ方が現実的です。

暴落時にも続けられる金額か

投資をしていると、相場が大きく下がる時期があります。

そのときに大切なのは、慌てて売らずに冷静に判断することです。

生活防衛資金があると、値下がりしてもすぐに投資商品を売却しなくて済みます。

逆に、生活費まで投資に回していると、急な出費があったときに売却せざるを得なくなる可能性があります。

投資額を決めるときは、「相場が下がっても続けられる金額か」を考えておきましょう。

生活防衛資金と投資資金を分けて管理できているか

生活防衛資金と投資資金は、目的が違います。

生活防衛資金は、生活を守るためのお金です。

投資資金は、将来の資産形成を目指すお金です。

この2つを分けて管理できていると、家計も投資も安定しやすくなります。

生活防衛資金を貯めるための手順

生活防衛資金は、一度に用意しようとすると大きな金額に見えるかもしれません。

でも、手順を分ければ少しずつ準備できます。

ステップ1：毎月の生活費を確認する

まずは、毎月いくらで生活しているのかを確認しましょう。

使いやすい方法は、次のようなものです。

・家計簿アプリを見る
・銀行口座の入出金を見る
・クレジットカード明細を見る
・固定費を書き出す
・現金支出をざっくり確認する

細かく1円単位で管理する必要はありません。

最初は「毎月だいたい20万円くらい」「家族で30万円くらい」など、大まかな金額でも大丈夫です。

ステップ2：目標額を決める

毎月の生活費がわかったら、目標額を決めます。

計算方法はシンプルです。

・生活費3ヶ月分
・生活費6ヶ月分
・必要に応じて1年分

たとえば、毎月の生活費が25万円なら、3ヶ月分は75万円、6ヶ月分は150万円です。

最初から150万円を目指すのが大変なら、まず75万円を目標にしましょう。

ステップ3：毎月の貯蓄額を決める

目標額が決まったら、毎月いくら貯めるかを決めます。

おすすめは、給料日に先取り貯蓄する方法です。

先取り貯蓄とは、給料が入ったら先に貯金分を別口座に移して、残ったお金で生活する方法です。

たとえば、毎月2万円を生活防衛資金用の口座に移すだけでも、1年で24万円貯まります。

「余ったら貯める」だと、なかなか貯まりにくいものです。

先に分けておくことで、自然と貯まりやすくなります。

ステップ4：貯まったら投資資金と分ける

生活防衛資金がある程度貯まったら、次はお金を目的別に分けて考えましょう。

おすすめは、次の3つです。

・生活防衛資金
・近い将来使うお金
・投資資金

近い将来使うお金とは、車検、家電、旅行、教育費、引っ越し費用などです。

これらのお金まで投資に回してしまうと、必要なときに困る可能性があります。

投資に回すのは、当面使う予定のない余裕資金にしましょう。

毎月の生活費を確認
↓
3〜6ヶ月分の目標額を決める
↓
先取り貯蓄する
↓
生活防衛資金と投資資金を分ける
↓
無理のない金額で新NISAを始める

まとめ｜生活防衛資金は投資を長く続けるための土台

生活防衛資金は、投資を始める前に考えておきたい大切なお金です。

目安は、最低でも生活費3ヶ月分。

安心感を重視するなら、生活費6ヶ月分を目標にするとよいでしょう。

ただし、必要額は人によって変わります。

独身、夫婦、子育て世帯、自営業・フリーランスなど、家族構成や働き方によって備えておきたい金額は違います。

この記事のポイントをまとめます。

・生活防衛資金は、最低でも生活費3ヶ月分、できれば6ヶ月分を目安にする
・独身、夫婦、子育て世帯、自営業などで必要額は変わる
・生活防衛資金は投資に回さず、すぐ使える現金で分けておく
・生活防衛資金があると、急な出費や収入減があっても落ち着いて対応しやすい
・新NISAの満額投資を無理に目指す必要はない
・投資は生活を守るお金を確保したうえで、余裕資金で無理なく始めることが大切

投資は、将来の資産形成に役立つ手段のひとつです。

しかし、生活が不安定になるほど無理をしてしまうと、長く続けることが難しくなります。

生活防衛資金は、投資を止めるためのお金ではありません。

むしろ、投資を安心して長く続けるための土台です。

生活防衛資金の目安が見えてきたら、次は「毎月いくらなら無理なく投資できるか」を考えてみましょう。

【赤文字：参考情報挿入】
参考情報

・政府広報オンライン「金融リテラシー」
・国税庁「NISA制度」
・金融庁「NISA特設ウェブサイト」
・J-FLEC 金融経済教育推進機構
【/赤文字：参考情報挿入】

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